Договор личного страхования
1 Субъекты правоотношений из договора личного страхования, Форма договора личного страхования. Страховой полис
Участниками отношений страхования являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации, в том числе перестраховочные организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); объединения субъектов страхового
В договоре страхования, в котором участвуют две стороны – страховщик и страхователь, используется большое количество специфических страховых терминов.
Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, а производственная, торговопосредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.
Страхователь – любое юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретателем является лицо, или сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату.
В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932,п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).
Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).
По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.
В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:
1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (постановление ФАС СевероЗападного округа от 04.08.2008 № А211877/2007 );
2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (постановление ФАС СевероКавказского округа от 02.04.2012 № Ф081140/12 ).
Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (ст. 312 ГК РФ, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу № А654562/2010 ).
Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (постановление ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф057166/11 и др.).
Застрахованным лицом является физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования. В роли этого лица может выступить и страхователь, и выгодоприобретатель.
Так, В.Е. застраховала от несчастного случая своего мужа, В.И. Она в качестве страхователя заключила договор, в котором написано, что застрахованное лицо – её муж, В.И. Договор не вступит в силу, пока не будет подписан ее мужем. Страховая компания не примет от нее к оплате страховой платеж, даже если она будет на этом настаивать, пока не будет получено письменное согласие застрахованного лица, В.И. В.Е. может страховать кого ей угодно: своих детей, внуков, племянников, подружек, т.е. любых лиц. Они будут называться в договоре застрахованными лицами, но согласие на страхование (подпись в договоре) В.Е. должна получить от каждого из них
Страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством России для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и которые получили лицензию на осуществление какоголибо вида страховой деятельности.
Следует знать, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком обязательно должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Отсутствие какоголибо из этих условий является безусловным основанием признания договора личного страхования незаключенным.
Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если он заключен путем составления единого документа, подписанного сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ). В случаях и порядке, предусмотренных правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем, заявление о заключении договора добровольного страхования может быть направлено страховщику в электронной форме с использованием его официального сайта (см. п.п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
При определенных условиях договор страхования может быть составлен в виде электронного документа (п. 4 и 5 ст. 6.1, п. 4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 ).
Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела (постановление Пятнадцатого ААС от 09.09.2008 № 15АП5319/2008).
Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. В подавляющем большинстве случаев страховщик при заключении договора страхования применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
1.2 Предмет договора личного страхования. Характеристика страхового интереса, страховой суммы. Страховая премия в договоре личного страхования
В зависимости от характера имущественных интересов, являющихся объектом страхования, оно подразделяется на имущественное и личное, которые, в свою очередь, имеют несколько разновидностей.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием физических лиц до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни физических лиц, а также с их смертью (страхование жизни);
2) с причинением вреда здоровью физических лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
3) с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий (медицинское страхование) (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 13 и 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ).
Страховую сумму по договору личного страхования может получить страхователь, застрахованное лицо либо назначенное с согласия последнего иное лицо выгодоприобретатель. При этом в качестве выгодоприобретателя могут выступать наследники застрахованного лица, сам страхователь, а также иное лицо, имеющее интерес, связанный с жизнью и здоровьем застрахованного лица (например, кредитор в рамках комплексного страхования в ипотечном кредитовании). В случае если в договоре страхования жизни не назван выгодоприобретатель, то в этом качестве выступают наследники застрахованного лица. Согласно ст. 956 ГК РФ, замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия застрахованного лица.
Страховая выплата по договору личного страхования производится независимо от сумм, причитающихся страхователю (или третьему лицу) по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В состав наследственного имущества такие выплаты не входят.
При наступлении несчастного (страхового) случая помимо страховой выплаты застрахованному лицу будет выдано (по месту работы) пособие по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Если страхователь заключил несколько договоров страхования, и все они действуют на момент наступления предусмотренного в них страхового случая, застрахованное лицо должно получить страховку по каждому из этих договоров (независимо от того, в одной или в нескольких страховых компаниях заключены договоры). В отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества, не применяется.
Страховая выплата – это денежная сумма, подлежащая уплате страховщиком при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В имущественном страховании страховая выплата именуется также страховым возмещением (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Размер страховой выплаты при добровольном страховании определяется в порядке, предусмотренном условиями страхования (договором страхования (страховым полисом) и правилами страхования), а в обязательных видах страхования в порядке, установленном соответствующим федеральным законом (абзацы первый и второй п. 3,пп. «з» п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле).
По договору личного страхования страховая выплата производится управомоченному на ее получение лицу независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Условиями страхования жизни может быть предусмотрена выплата страховщиком в дополнение к страховой сумме части инвестиционного дохода, то есть дохода от размещения средств страховых резервов (п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле).
Страховой выплатой по договору личного страхования может быть выплата, которая производится единовременно или периодически. Периодические страховые выплаты именуются страховой рентой или аннуитетами.
Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Т. е. страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.
Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Арбитражная практика нередко возлагает на страховщика обязанность доказывания того, что несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая имеет для него значение (постановления ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 N Ф0610638/11 , ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 N Ф046444/11 , ФАС Дальневосточного округа от 27.04.2010 N Ф032046/2010 ). Так, права страховщика могут быть затронуты, если уведомление сделано спустя значительный период времени после наступления страхового случая (постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 № Ф046444/11 ).
Правила, предусмотренные п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Условиями страхования как правило предусматриваются исключения из страхового случая (страхового покрытия), то есть определенные обстоятельства, при которых наступившее событие, отвечающее общим признакам страхового случая, предусмотренным договором и правилами страхования, не признается таковым и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Не допускается исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), поскольку освобождение страховщика от страховой выплаты по этому основанию возможно только в случаях, предусмотренных законом (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 , определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 № 5В1224 ).
Поскольку исключения из страхового покрытия по сути освобождают страховщика от страховой выплаты, при оценке допустимости того или иного исключения необходимо учитывать правоприменительную практику, касающуюся оснований освобождения страховщика от страховой выплаты и оснований отказа в страховой выплате.
1.3 Срок в договоре личного страхования
Договоры личного страхования заключаются на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования на выходил за предел – достижение 80летнего возраста. Течение срока страхования начинается с 1го числа месяца, в котором уплачивается первый (или единовременный) страховой взнос и заканчивается 1го числа того же месяца (в 24 часа предыдущего дня) через то количество лет, на которое заключен договор страхования. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса страховому агенту или перечисления его на счет в банке страховщика. Действия страхования заканчиваются вместе со сроком страхования.
Законодательство не предусматривает единого срока, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату. При добровольном страховании срок и порядок страховой выплаты определяются условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).
В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).
Рассмотрим срок исковой давности по договорам личного страхования. Срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, в соответствии со ст. 195 ГК РФ признается исковой давностью. Срок исковой давности не может быть изменен соглашением сторон, однако кроме общего срока исковой давности, который составляет три года, законом могут быть установлены специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком .
Для требований, связанных со страхованием, установлены различные сроки исковой давности, продолжительность которых зависит от вида страхования. Так, срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года. Для требований, связанных с имущественным страхованием, за исключением указанного выше договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, установлен сокращенный срок исковой давности, который составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ). К договорам перестрахования, если договором перестрахования не предусмотрено иное, в соответствии с пунктом 2 ст. 967 ГК РФ применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, которое, согласно пункту 2 ст. 929 ГК РФ, осуществляется на основании договора имущественного страхования. Таким образом, по общему правилу, срок исковой давности по договорам перестрахования также является сокращенным и составляет два года.
По общему правилу, течение данного срока начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Поскольку срок исполнения обязательств по договорам страхования определен моментом востребования выгодоприобретателем страховой выплаты, срок исковой давности в этом случае в соответствии с пунктом 2 ст. 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока, установленного для осуществления страховой выплаты. В случае если в договоре или законе не установлен срок для страховой выплаты, срок исковой давности начинает течь со дня, когда выгодоприобретатель предъявил требования об исполнении обязательства .
Применительно к договорам страхования Верховный Суд Российской Федерации уточнил, что если в законе или договоре страхования определен срок для страховой выплаты, течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать о том, что страховая компания отказала в выплате страхового возмещения или не полностью выплатила его в установленный срок; в случае, когда страховая компания не совершала таких действий, исковая давность исчисляется с момента окончания срока, предусмотренного для выплаты страхового возмещения. При этом Верховный Суд Российской Федерации обратил особое внимание на тот факт, что ошибочно исчислять срок исковой давности с момента наступления страхового случая, поскольку течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права .
На основе анализа правоприменительной практики Верховный Суд Российской Федерации пришел к такому выводу: более правильной является позиция судов, которые полагают, что срок исковой давности по данной категории дел следует исчислять с момента, когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме. Позиция органов судебной власти в рассматриваемом случае является абсолютно законной и обоснованной.
Несмотря на то, что с момента наступления страхового случая у выгодоприобретателя возникает субъективное право требовать выплаты страхового возмещения, объективно оно может быть реализовано только после выполнения выгодоприобретателем предусмотренной договором страхования обязанности по предоставлению полного комплекта документов по факту наступления страхового случая. Поскольку срок выполнения указанной обязанности выгодоприобретателем не ограничен законодательством, она может быть выполнена им и через год, и через 10 лет с момента наступления страхового случая срок исковой давности все равно не начнет течь до тех пор, пока страховщик не подготовит и не направит в адрес выгодоприобретателя официальный отказ в страховой выплате. В ситуации, когда для рассмотрения заявления выгодоприобретателя о наступлении страхового случая у страховщика не хватает одного документа или незначительной части необходимых документов (в сложных страховых случаях), страховщик в целях упорядочения правоотношений со страхователем может направить отказ в выплате по причине отсутствия полного комплекта необходимых документов. В ситуации, когда страховщику не были предоставлены документы кроме заявления о наступлении страхового случая, основания для отказа в выплате отсутствуют.
Глава 3. Обязанности сторон договора личного страхования
3.1. Обязанности сторон до наступления страхового случая
Можно выделить основные права и обязанности, которые характерны для всех договоров страхования.
Эти права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:
1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;
2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая .
К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества установка сигнализации на автомобиль и т.п.).
К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия, и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК РФ) и право на отказ от договора.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не лишает страхователя возможности при определенных условиях самому воспользоваться правом на получение страховой выплаты.
В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Следует отметить, что просьба выгодоприобретателя произвести страховую выплату другому лицу (страхователю, организации, осуществившей ремонт поврежденного имущества и др.) сама по себе не является отказом от права, и с учетом обстоятельств конкретного дела может быть квалифицирована как переадресация исполнения (постановление ФАС Уральского округа от 21.06.2011 № Ф092958/11 , ФАС Поволжского округа от 10.12.2009 № А129341/2009 ).
В арбитражной практике имеется точка зрения, согласно которой страхователь может воспользоваться правом по договору, заключенному в пользу третьего лица, лишь на основании п. 4 ст. 430 ГК РФ (постановления ФАС ЗападноСибирского округа от 30.11.2010 по делу № А273434/2010 ).
Вместе с тем существует и другой подход, признающий за страхователем такую возможность также в следующих случаях.
1) До момента выполнения выгодоприобретателем какойлибо из обязанностей по договору страхования или предъявления страховщику требования о страховой выплате.
Как правило, в таком случае обращение страхователя к страховщику с требованием о страховой выплате рассматривается как частный случай замены выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ, постановление ФАС ЗападноСибирского округаот 02.02.2012 N Ф047557/11 ).
В отдельных случаях суды не признают требование страхователя заменой выгодоприобретателя, исходя, видимо, из того, что такая замена должна производится путем внесения соответствующих изменений в договор страхования. Однако сама возможность страхователя воспользоваться правом при этом не отрицается (постановление ФАС Поволжского округа от 15.09.2011 № Ф067425/11 ).
2) При отпадении оснований для получения выгодоприобретателем страховой выплаты (постановления ФАС Центрального округа от 01.09.2011 N Ф102718/11 и др.).
Верховный Суд РФ исходит из того, что страхователь вправе получить страховую выплату в свою пользу также в том случае, если выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться принадлежащим ему правом (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ, утвержденный Президиумом ВС РФ 04.03.2015 ).
Следует учитывать, что страхователь не может воспользоваться правом на получение страховой выплаты в тех случаях, когда он не отвечает требованиям, предъявляемым законом к выгодоприобретателю (например, не имеет интереса в сохранении застрахованного имущества).
Спорным является вопрос о том, вправе ли страхователь заявить иск о взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя или же с иском в суд может обратиться лишь сам выгодоприобретатель. Судебная практика зачастую не усматривает препятствий во взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя по иску страхователя (апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 25.12.2014 по делу № 33925/2014 ). Однако следует согласиться с судами, которые считают подобное взыскание невозможным. Это связано с тем, что с материальноправовой и процессуальной точки зрения иск не может быть удовлетворен в пользу лица, не заявляющего соответствующее требование от собственного имени (апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 09.07.2014 по делу № 332061/2014 )
3.2. Обязанности сторон после наступления страхового случая
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Таким образом, страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Арбитражная практика нередко возлагает на страховщика обязанность доказывания того, что несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая имеет для него значение (постановления ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 № Ф0610638/11 ). Так, права страховщика могут быть затронуты, если уведомление сделано спустя значительный период времени после наступления страхового случая (постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 №Ф046444/11 ).
Правила, предусмотренные п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Условиями страхования как правило предусматриваются исключения из страхового случая (страхового покрытия), то есть определенные обстоятельства, при которых наступившее событие, отвечающее общим признакам страхового случая, предусмотренным договором и правилами страхования, не признается таковым и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Не допускается исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), поскольку освобождение страховщика от страховой выплаты по этому основанию возможно только в случаях, предусмотренных законом (абзац второй п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 , определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 № 5В1224 ).
Поскольку исключения из страхового покрытия по сути освобождают страховщика от страховой выплаты, при оценке допустимости того или иного исключения необходимо учитывать правоприменительную практику, касающуюся оснований освобождения страховщика от страховой выплаты и оснований отказа в страховой выплате.
Заключение
Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:
Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду – нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.
Договор личного страхования может быть заключен в пользу как застрахованного лица, так и любого другого субъекта (выгодоприобретателя). Закон не обусловливает возможность заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, наличием у выгодоприобретателя какоголибо интереса в сохранении жизни и здоровья застрахованного лица. Однако в целях предупреждения возможных злоупотреблений со стороны получателя страховой выплаты требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора в пользу другого субъекта (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), а также на последующую замену выгодоприобретателя. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти по иску его наследников (абзац второй п. 2 ст. 934, абзац первый ст. 956 ГК РФ).
Стоит отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативноправовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики. Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка .
Подводя итог вышесказанному, важно отметить, что основными задачами государства должно стать решение следующих задач:
– необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;
– необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности;
– необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью. Решение этих проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг.
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6ФКЗ, от 30.12.2008 № 7ФКЗ, от 05.02.2014 N 2ФКЗ, от 21.07.2014 № 11ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2014. – № 31. – Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51ФЗ (ред. от 03.07.2016) // Российская газета. – 1994. – №238239. – 8 декабря.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 40151 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. – 1993. – № 6. – 12 января.
4. Указ Президента РФ от 06.04.1994 г. № 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Российская газета. – 1994. – № 68. – 12 апреля.
5. Постановление Правительства РФ от 29.07.1998 № 855 (ред. от 24.12.2014) «О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовноисполнительной системы» // Российская газета. – 1998. – № 153154. – 12 августа.
6. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. – 2004. – № 1.(Обзор).
7. Постановление ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 г. № Ф0610638/11 // СПС «Гарант», 2016.
8. Постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 г. № Ф046444/11 // СПС «Гарант», 2016.
9. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.04.2010 г. № Ф032046/2010 // СПС «Гарант», 2016.
10. Постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 г. № Ф046444/11 // СПС «Гарант», 2016.
11. Постановление ФАС Поволжского округа от 16.01.2012 г. № Ф0610638/11// СПС «Гарант», 2016.
12. Постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 29.11.2011 №Ф046444/11// СПС «Гарант», 2016.
13. Постановление ФАС Уральского округа от 21.06.2011 г. № Ф092958/11 // СПС «Гарант», 2016.
14. Постановление ФАС Поволжского округа от 10.12.2009 г. № А129341/2009 // СПС «Гарант», 2016.
15. Постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 30.11.2010 г. по делу № А273434/2010 // СПС «Гарант», 2016.
16. Постановление ФАС ЗападноСибирского округа от 02.02.2012 г. № Ф047557/11 // СПС «Гарант», 2016.
17. Постановление ФАС Поволжского округа от 15.09.2011 № Ф067425/11 // СПС «Гарант», 2016.
18. Постановление ФАС СевероКавказского округа от 02.04.2012 № Ф081140/12 // СПС «Гарант», 2016.
19. Постановление ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу № А654562/2010 // СПС «Гарант», 2016.
20. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.03.2015) (Извлечение) // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2015. – № 5.
21. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 № 5В1224 // СПС «Гарант», 2016.
22. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 декабря 2014 г. № 305ЭС143291 // СПС «Гарант», 2016.
23. Определение Президиума Пермского краевого суда № 331267 от 16.02.2011 // СПС «Гарант», 2016.
24. Кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 02.06.2011 № 3316592// СПС «Гарант», 2016.
25. Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 25.12.2014 по делу № 33925/2014 // СПС «Гарант», 2016.
26. Апелляционное определение СК по гражданским делам Астраханского областного суда от 09.07.2014 по делу № 332061/2014// СПС «Гарант», 2016.
27. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2012 № 5В1224 // СПС «Гарант», 2016.
28. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. 4е изд., перераб. и доп. – М.: Московская финансовопромышленная академия, 2011. – 624 с.
29. Гришаев С.П. Страхование. Учебнопрактическое пособие // СПС «Гарант», 2009.
30. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ// Право: современные тенденции: материалы III междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). – Краснодар: Новация, 2016. – С. 7072.
31. Румянцева А.В. Срок исковой давности в страховании // Судья. – 2015. – № 4. – С. 2427.
32. Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России // Инновационная наука. – 2015. – Выпуск № 121. – С. 2325.